▲유니스 김 보험 전문인

  120세까지 사는 세상이 도래하면서 많은 분들이 생명보험에 대한 인식이 새로와 지고 있습니다.이번 호에서는 생명보험의 기본상식에 대해 알아보겠습니다.생명보험은 가입자(피보험자)의 사망으로 인한 생존 가족 혹은 단체들에게 미래의 예상되는경제적 손실을 어느 정도 보완하고져 만든 보험의 일종이다. 이는다시 말해서 부의 축적 수단이 아닌 가족에 대한 사랑과 책임의 표현이다. 그 종류와 선택방법 그리고 가입 순서에 대해서 가입 희망자 입장에서 살펴보겠다.

보험종류

Term Life Insurance(정기보험):

사망보험 중 보험기간이 일정기간에 한정되어 있는 보험을말한다. 따라서 기한보험, 단기보험, 임시보험이라 표현이 가능하다. 흔히 자동차와 비교 할 때 정기 보험은 이를 구입하는 것이 아니라 일정기간 리즈하는 개념으로 비교할 수 있다. 그 보장 기간은 보통 1년에서 30년 사이가 된다. 정기보험의 장점은 저렴한 보험료로 고액의 보장을 받을 수 있다는 것이며, 은행융자나 업무상계약으로 단기간에 추가 보험이필요로 할 때 간단하게 구입이 가능하다. 단점으로는 계약 기간 중생존자는 보험금이나 현금 가치에 대한 혜택을 못받게 되며 계약기간 만료로 보험은 종료된다는점이다. 계약 중도 해지 역시 통보나 보험료 미지불로 자동해약이 가능하다.

Permanent Life Insurance(종신보험):

정기보험과 반대로 중도 해약시 혹은 만기시에도 현금가치로 경제적 혜택을 갖을 수 있으며 피보험자의 평생을 보장하는 보험이지만 단점으로는 보험료가 상대적으로 높게 책정된다.가장 큰 차이점은 평생 보장되는보험 계약 기간과 대출이 가능한현금 가치(Cash Value)의 유무이다. 또한 현금가치의 투자 방법에따라 크게 Whole Life, UniversalLife 혹은 VUL로 다시 세분화 된다.

1. Whole Life (고정 이자성 종신보험):
생명 보험 중 가장 기본이 되며 보통 생명보험을 말할 때이런 종류의 보험을 가입자는 연상하게 된다. 보통 100세까지 보험보장을 보증해 주며 한번 책정된 보험료는 평생 동일하며 현금가치가 일정하게 증가하는 가장안정적인 생명보험이라 말 할수있다. 또한 유사시 현금가치를 무이자 혹은 저렴한 이자로 대출이가능하다. 단점으로 종신보험 종류 중 보험료가 가장 높다.

2. Universal Lie(변동 이자성,변액 종신보험):
보험료나 사망 지급금을 계약기간 중 변동이 가능하며 현금가치 역시 보장된 것 이외의 회사 투자 이윤 사정에 따라추가 현금가치 지급이 가능한 종신보험이며 보통 만기가 80세에서 100세로 책정되며 현금가치나 사망 지급금이 기본 보상에 추가 보상이 있는데 추가보상 부분은 보장 되지 않는다. 따라서 가입시 자세한 설명이 있어야 하며그 보험계획을 이해하여야만 최악의 경우를 만났을 경우 가입자와 보험 설계자간의 오해를 막을 수 있다. 장점으로는 보험료가Whole Life보다 저렴하며 가입기간 중 가입자의 재정 상태에 따라보험료를 조정할 수 있으며 보험회사의 재정 상태에 따라 만기 이전에 보험료를 내지 않고 보험계획이 스스로 보험료를 지급하는경우가 발생하는 일이 주로 발생한다. 주로 은퇴를 기준하여 보험료 납부가 정지되는 것을 계획하게 된다. 단점으로는 Whole Life와 달리 평생보장이 없거나 제한적이다.

3. VUL/Variable UniversalLife(변형 투자 종신보험):
기본적으로 변동 이자성 종신보험에 순수 생명 보험 구좌와 별도로 있는구별된 구좌(Separate Account)에 현금가치(Cash Value)를 적립하고 증가시키기 위해 형성하는종속구좌(Sub Accounts)들이 있어 가입자 스스로가 투자 방법을선택할 수 있는 종신보험의 종류다. 보통 만기가 90-120세 까지로 다른 종류의 생명보험보다 상속의 목적을 더욱더 포함하고 있으며 종속구좌가 고정이자구좌부터 채권, 성장형 주식까지 다양한 구좌까지 펀드 형태로 있어 보통 “투자성 생명보험”이라 불리워 지는데 이는 투자구좌가 생명보험 계획안에 존재하고 보험판매자가 보험판매 자격증 외 별도의 투자 상품을 판매하는 자격증을 갖고 있어야 하기이다.

장점으로는 변형종신 보험의 대부분 장점을 다 포함하고 있고 고객의 선택이 다양하며 종속구좌에 따라 좀 더 높은 수익율이 장기적으로 가능하며 해약 이전까지 투자수익에 대해서 세금 혜택이 포함되어 있다. 하지만 결코 투자가 생명보험 그 자체보다 부각되어서는 안된다. 투자 성향을 가미한 생명보험이라고 이해해야한다. 이 보험을 선택할 때는 주식 시장에 대하여 기본 지식이 있어야 그 보험상품을 이해가 가능하며 설명과 이해없이 가입시에는 가입 후 주식시장의 변화에따라 큰 문제가 발생하기도 한다.또한 종신보험 중 가장 많은 위험성을 포함하는 것이 가장 큰 단점으로 작용한다.