경제/부동산

보험사에 일시불 투자, 은퇴 후 돌려 받아

거치연금(deferred annuity)

by admin posted Jan 11, 2018
?

단축키

Prev이전 문서

Next다음 문서

+ - Up Down Comment Print Files
?

단축키

Prev이전 문서

Next다음 문서

+ - Up Down Comment Print Files

찾을 때까지 수익에 대한 세금 연기

투자방식 따라 고정 . 변동 . 장수 등 다양

대부분 연 3%이상 수수료 부과 유의

 

 

 

어누이티(annuity)로 불리는 연금 상품 중에서 요즘 거치연금에 대한 투자자들의 관심이 높아지고 있다. 거치 연금(deferred annuity)은 일정 금액을 보험회사에 맡겨 놓고 보험회사가 이 돈을 여러 곳에 투자해 수익을 올린 후 일정 기간이 지나면 투자자에게 되돌려주는 은퇴연금보험이다.

 

 

은퇴 연금 보험 ‘어누이티’(annuity)는 크게 두가지로 분류한다. 보험회사에 일시불로 맡기고 다음달부터 매달 일정 금액을 받는 즉시 연금(immediate annuity)와 일정 기간이 지난후 찾는 거치 연금이다.

거치 연금에는 어디에 투자하느냐에 따라 ‘고정’(fixed) ‘변동’(variable) ‘에퀴티 지수’(equity-indexed) 또는 장수 어누이티로 불리는 ‘롱지비티’(longevity) 어누이티로 또다시 분류되며 투자로 얻어진 수익은 일정기간이 지난 후 찾을 때까지 세금을 내지 않는다.

하지만 59.5세 이전에 찾으면 투자 수익에 대해서는 일반 소득세와 함께 10% 벌금을 내야 한다.

거치 연금 계약 기간이 모두 끝나더라도 이를 즉시 연금으로 전환해 사용할 수 있다. 이런 경우 투자 이익금에 대한 세금은 계속 연기되며 또 매달 보장된 돈을 받을 수 있다.

은퇴후 유용한 수입원이 될 수 있기 때문에 많은 미국인들이 애용하는 상품이다. 거치 연금 계약 역시 사망시 받을 수 있는 생명보험 베니핏 또는 미래의 수입 보장 조항 등을 추가할 수 있다.

다음은 거치 연금의 4가지 투자 형태를 정리한 것이다.

 

■고정 거치연금

(Fixed Deferred Annuity)

고정 거치연금은 은행 CD와도 같다. 하지만 은행 CD처럼 매년 발생하는 이자를 세금 보고 때 보고하는 것이 아니라 이자는 일정 계약 기간이 지난후 꺼낼 때 까지 유예된다.

고정 거치연금을 구입할 때 보험회사는 매년 얼마의 보장된 이자를 줄 것인지를 알려주게 된다.

59.5세까지 투자에 따른 이자 수입을 찾아 쓸 필요가 없고 투자 손실을 두려워 하는 투자자들이라면 고정 연금 상품이 매우 매력적인 상품이다.

고정 거치 연금을 구입하기 전에 CD나 기타 정부 채권과 같은 안전 투자 상품의 수익률과 비교해 구입 여부를 판단하는 것이 좋다.

 

■변동 거치 연금

(Variable Deferred Annuity)

변동 거치 연금은 여러 종류의 뮤추얼 펀드에 투자하는 있는 것과 유사하다. 이런 뮤추얼 펀드를 어누이티에서는 ‘서브 어카운트’(sub account)라고 부른다.

투자자가 채권과 에퀴티 투자 품목들이 들어 있는, 보험회사가 지정한 서브 어카운트를 선택하게 되고 이에 따른 투자 손실도 투자자가 감수해야 한다.

물론 투자 수익은 서브 어카운트들의 실적에 따라 달라질 것이다.

장기적으로 대부분 마켓 상황으로 볼 때 투자자들은 변동 어누이티보다는 지수에 따라 움직이는 ‘인덱스 뮤추얼 펀드’ 포트폴리오에 투자하는 것이 더 바람직하다. 그 이유를 다음 두가지로 들 수 있다.

▲변동 어누이티의 세금유예 경계

투자는 어누이티 안에서 이루어지기 때문에 모든 세금은 일정 기간이 지난 후 찾을 때까지 내지 않는다.

이런 세금유예 때문에 보험 에이전트들이 장점으로 소개하기도 한다. 하지만 많은 경우 오히려 단점으로 작용될 수 도 있다. 은퇴후 세금이 오히려 낮아지는 것이 아니라 더 늘어날 수 있기 때문이다. 은퇴 수입이 많아져 소득세율이 더 높아 질 수 있다는 의미다.

▲ 사망 보험 등 추가 조항 비용

어누이티 회사들은 라이더라고 부르는 추가 조항을 삽입해 판매하곤 한다. 이런 추가 조항에는 사망시 일정금액을 보장해주는 사망 보험이 될 수 있고 또 기타 미래의 수입 보장을 해주는 조항도 삽입 할 수 있다.

그런데 이런 조항은 비용이 매우 높아 투자 수익을 오히려 갉아 먹을 수 있다. 이런 조항을 가지고 있는 많은 어누이티 상품들은 연 3% 이상 수수료를 부과한다.

 

■ 에퀴티-지수화 어누이티

(Equity-Indexed Annuity)

에퀴티-지수화 어누이티는 일정부분 고정 어누이티와 유사할 수 있고 또 한편으로는 변동 어누이티와 같이 운영될 수 도 있다. 하지만 고정 어누이티에 더 가깝다.

이 상품은 두가지 요소를 가지고 있다. 하나는 최소 보장 수익이며 또 하나는 S&P 500과 같은 주식시장의 인덱스와 연계된 계산 방식을 상요해 로 더 높은 수입을 낼 수 있다.

이 계산 방식은 일반인이 이해하기는 어렵다. 이 상품은 그러나 계약 기간 이전(보통 10~15년)에 해약하면 벌금이 매우 큰 것도 단점이다.

 

■롱지비티 어누이티

(Longevity Annuity)

장수를 대비해 판매하는 상품이라고 해서 장수 어누이티라고도 부른다. 예를 들어 60세에 10만 달러를 이 상품에 투자했다면 보험회사는 85세부터 평생 정해진 수입을 보장해 준다.

따라서 이 상품 투자자는 이전까지 마음껏 자신의 재산을 쓴 후 85세가 지나면 이 연금으로 보장된 수입을 받으며 여생을 보낼 수 있게 된다. 세금과 수입은 돈을 받기 시작하는 85세부터 부과 된다.

<김정섭 기자>

어누이티 상품 중에서 장기간 돈을 보험회사에 맡기고 일정 기간이 지나면 찾아 쓰는 ‘거치 연금’이 요즘 인기를 끌고 있다.

 

 

<삽화 David G. Klein/The New York Times>

 

?

  1. 앨라배마한인회 새 연합회장에 안순해씨

    전 몽고메리 회장 2년 임기 연합회장에    안순해 전 몽고메리 한인회장이 앨라배마한인회연합회 신임회장에 선출됐다. 앨라배마한인회연합회는 지난 17일 조지아...
    Date2018.11.20 Category앨라배마
    Read More
  2. "골프대회로 아웃돕기 성금 모았어요"

    몽고메리한인회 주최, 손영락씨 챔피언 올라    몽고메리 한인회(회장 박민성)가 주최한 제1회 카멜리아컵 골프대회가 지난 17일 애로헤드 컨츄리 클럽에서 열려 ...
    Date2018.11.20 Category앨라배마
    Read More
  3. No Image

    대형 '계파동' 터졌다... 피해액 300만 달러

    피해자수 최소 30~40명 정도 계주 윤창호씨 이달 초 잠적 앨라배마 등서도 피해자 속출 피해자들 "사기극"수사의뢰 한인사회에 대규모 계 피해사건이 발생해 피해...
    Date2018.11.15 Category앨라배마
    Read More
  4. No Image

    명문대 조기전형 경쟁률 더 높아져

     올해 명문대 조기전형도 좁은 문이 될 것으로 보인다. 아이비리그의 하나인 예일대는 14일 2019년 가을학기 입학 조기전형 지원자수가 총 6,020명으로 전년 대비...
    Date2018.11.15 Category미국뉴스
    Read More
  5. 청소년흡연 주범‘향기 나는 전자담배’규제

     판매 성인시설 제한 등 FDA 조만간 발표할 듯     연방 식품의약청(FDA)이 청소년 흡연을 부추길 수 있는 ‘향기나는 담배’에 대한 규제에 나선다. 스콧 고틀립 F...
    Date2018.11.15 Category미국뉴스
    Read More
  6. No Image

    “미^중 관세전쟁, 내년 물건값 오를수도”

      “올해가 가기 전에 더 많이 구입하세요. 내년부터 물건가격이 오를 수 있습니다” 본격적인 연말샤핑 대목을 앞두고 대형 소매업체들이 미국과 중국간 관세전쟁...
    Date2018.11.15 Category경제/부동산
    Read More
  7. No Image

    30대그룹 중 일자리 창출 1위는 CJ

    한국 30대 그룹 가운데 CJ가 최근 1년간 일자리를 가장 많이 늘린 것으로 나타났다. 주력 계열사가 전세계 메모리 반도체 시장의 ‘슈퍼 호황’ 덕분에 나란히 사상...
    Date2018.11.15 Category경제/부동산
    Read More
  8. 좀 더 여유로운 공간을 위해 얼마나 지불할 수 있을까?

     ‘프리미엄 이코노미’좌석, 항공사들 사이에서 인기 더 넓은 공간, 운임도 비즈니스 클래스보다 저렴해     항공사들이 운영하는 이코노미 좌석이 장거리 노선인 ...
    Date2018.11.15 Category경제/부동산
    Read More
  9. No Image

    메디캘·푸드스탬프 받았어도 시민권 취득에는 영향 없어

     ■ 문답으로 본 공적부조 4개 비현금성 수혜 전력 개정안 심사대상서 빠져 법 공포 후 중단해도 돼     도널드 트럼프 행정부가 공적 부조(public charge) 수혜자...
    Date2018.11.14 Category이민/비자
    Read More
  10. No Image

    연말 구직자 노린 ID 사기 요주의

     월마트·타겟 등 이메일처럼 가장 개인정보 빼내   연말 샤핑시즌 개막을 알리는 블랙 프라이데이(11월23일)를 앞두고 구직자들에게 ‘대형 소매체인이 바쁜 연말...
    Date2018.11.14 Category미국뉴스
    Read More
  11. 2019 기아 포르테 남서부 라이프스타일상

    29일 개막 LA오토쇼 '3세대 쏘울' 전시 기아차의 2019년형 포르테가 올해의 남서부 라이프스타일 차량에 선정됐다. 2019 올뉴 포르테 컴팩트 세단은 애리조나주 ...
    Date2018.11.14 Category경제/부동산
    Read More
  12. No Image

    새벽 한인 주점서 총격사건... 한인 포함 2명 사망

    10일 둘루스 프라임 &그릴바서 숨진 한인은 주점 공동 소유주 LA출신 고인 추모물결 이어져  경찰, 20대 총격용의자 공개수배 10일 새벽 둘루스 한인 주점에...
    Date2018.11.14 Category앨라배마
    Read More
  13. No Image

    증오범죄 지난해 17% 급증

     미 전국 7,175건 발생 최근 3년새 급격히 증가   지난해 미 전역의 증오범죄 발생률이 17%나 급증한 것으로 나타나 한인들의 경각심이 요구되고 있다. 13일 연방...
    Date2018.11.14 Category미국뉴스
    Read More
  14. 가주 차 보험료 전국 7번째 높아

     캘리포니아주의 자동차 보험료가 전국에서 7번째로 높은 수준으로 조사됐다. 인슈어 닷컴(insure.com)이 최근 발표한 전국 연평균 보험료 데이터에 따르면 전국 ...
    Date2018.11.14 Category미국뉴스
    Read More
  15. No Image

    항생제 내성 미해결 땐2050년 연 1천만명 사망

     세계적으로 항생제 내성 문제를 해결하지 못하면 2050년에는 연간 1천만명에 달하는 감염병 사망자가 나올 것이라는 전망이 나왔다. 김성민 대한항균요법학회 회...
    Date2018.11.14 Category문화/생활
    Read More
  16. No Image

    미국 유학 갈수록 인기 시들

     반이민 정서 여파 외국학생 등록 감소세     외국인 유학생들이 가장 선호해온 미 대학들의 인기가 예전 같지 않은 것으로 나타났다. 거의 매년 두 자리 수를 이...
    Date2018.11.14 Category미국뉴스
    Read More
  17. 취업 1순위 영주권문호 12주 앞당겨져

     12월 영주권 문호 우선일자가 소폭 진전에 그쳤다. 국무부가 13일 발표한 12월 영주권 문호에서 가족이민은 전 순위에 걸쳐 2주에서 6주까지 우선일자가 진전됐...
    Date2018.11.14 Category이민/비자
    Read More
  18. No Image

    한국서‘구매대행 부탁’곤혹

     블랙 프라이데이 앞 쇄도 자칫 세금폭탄 맞을 수도   LA 한인타운에 거주하는 한인 이모(31·여)씨는 요즘 한국에 거주하는 가족 및 친구들 부탁으로 스트레스가 ...
    Date2018.11.14 Category미주한인
    Read More
  19. No Image

    이민구치소 수감자‘17년 만에 최대’

     트럼프 행정부의 이민단속으로 미 전국 이민구치소에 수감 중인 추방대상자가 17년 만에 최대 인원을 기록한 것으로 나타났다. 13일 CNN 방송은 연방 이민세관단...
    Date2018.11.14 Category이민/비자
    Read More
  20. No Image

    “사람 치약으로 개 이빨 닦지 마세요”

     반려견에게서 입 냄새가 날 때, 자신이 쓰던 치약을 꺼내 이빨을 닦아주는 견주들이 있다. 그러나 사람이 쓰는 치약에 들어있는 불소와 가끔씩 그 치약들에 포함...
    Date2018.11.14 Category문화/생활
    Read More
Board Pagination ‹ Prev 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 ... 369 Next ›
/ 369

나눔글꼴 설치 안내


이 PC에는 나눔글꼴이 설치되어 있지 않습니다.

이 사이트를 나눔글꼴로 보기 위해서는
나눔글꼴을 설치해야 합니다.

설치 취소

Designed by sketchbooks.co.kr / sketchbook5 board skin

Sketchbook5, 스케치북5

Sketchbook5, 스케치북5

Sketchbook5, 스케치북5

Sketchbook5, 스케치북5